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陆金所董事长李仁杰:“金融外包”助力中小银行零售转型

“我有一个自20世纪90年代以来一直在使用的手机号码。这是深圳的号码。我一整天都在接到像‘你想借钱吗’这样的电话。地铁和社区广告随处可见。这是什么意思?这反映出市场对消费信贷的需求非常旺盛,市场竞争也不够,但商业银行过去为什么不愿意这样做呢?”lufax董事长李仁杰直言不讳地说

局长想笑一笑。原来他的麻烦和我的一样!我每天也受到“你要贷款吗”的推动,但是老资格的银行就是老资格的银行,所以我想得不多,看得也不深。

日前,长沙银行王力博士的文章《中小银行的转型焦虑与迷茫》引发了业内的热烈讨论:中小银行普遍被转型的焦虑和困惑所感染,找不到清晰的转型路径。

焦虑正在蔓延和发酵。中小银行的转型如何解决这个问题?该局获悉,法国兴业银行前行长、陆法航现任董事长李仁杰日前发表了内部讲话。华南财政局从一位知情人士那里获得了讲话全文,他自2002年以来一直担任行长,带领兴业银行从总资产不到1500亿元人民币,发展到自营资产超过5万亿元人民币。这位富有创新精神的资深银行家,对“中小银行转型”问题有自己的看法。我想和这里的同志们分享:

1。中小银行在不同地方的扩张很可能成为“猎取者”,在国家政策和市场环境的多重影响下,银行业告别了过去20年的“赛马圈地”扩张模式,大规模的发展模式直接受到跨区域经营和开设分行的限制。

许多银行有扩大规模的自然冲动。许多从业者把“贷款规模的增加”作为他们的成绩单。例如,中小型银行在不同地方设立分行后,由于缺乏经验和不了解不同地方的情况,往往被表面现象所迷惑。当其他地方银行卸下负担时,它们往往会成为“接受者”,它们的经营业绩不如“老根据地”

2。银行业务结构难以快速转变。

金融去杠杆化政策领先,精神创伤和痛苦评估日越来越严格。银监会严格规范“三违规”、“三套利”和“四不当”头寸。银行间和表外理财业务的发展有限,需要资金从空到实。 继续促进收费和利润的降低,中间业务收费受到限制 传统的贷款业务对资本占用和资产回报要求很高。银行业务结构的快速转变非常困难。高质量资产的获取非常困难

经济结构调整促进企业转型升级。传统企业不断推进产能和杠杆化,加速优胜劣汰,导致银行资产质量受损,不良率高。然而,对新兴行业和银行的了解还不够,这使得其难以快速渗透并获得高质量的资产。

1。与企业部门和政府部门相比,驻地部门的杠杆率有所提高空

在过去的十年中,国家在哪里提高了杠杆率?它主要添加到企业和地方政府。企业部门和政府部门的杠杆率持续上升,传统银行业务空发展有限。

然而,住宅部门的杠杆水平相对较低,近年来有所增加,但与国际水平相比空仍有所增加。

2。2014-2015年间,我与摩根大通进行了沟通,与中外相比,国内银行零售业务的比例有所增加空。其零售业务和社区银行仍然是利润结构中最重要的部分。过去三年的数据显示,净利润的最大来源是消费和社区银行,占总利润的44%。 从2006年到2016年,富国银行维持了一家社区银行,占其收入结构的55%以上。 总体而言,在成熟市场,零售银行业务收入占40%以上。

3。p2p、小额贷款等行业的快速发展,与商业银行空

个人贷款业务的大幅提升形成鲜明对比。多年来,许多网上小额贷款公司和P2P正在迅猛发展。 我有一个从20世纪90年代开始使用的手机号码。这是深圳的号码,我一整天都在接到类似“你要贷款吗”的电话。这是什么意思?这表明,这类企业在社会上如火如荼。

如果99%的电话无效,我相信每个人都不会再接到这么多类似的“骚扰”电话。为什么这种营销很受欢迎?你可以看到地铁和社区里有很多贷款广告,这说明肯定有市场,市场空不小,市场竞争远远不够。

这些机构的资本成本肯定比银行高得多,但其他机构的业务仍在蓬勃发展。为什么?因为消费信贷是一个大蛋糕,但是在过去我们看不起并且不愿意做这些生意。 为什么不呢?一方面,这可能是因为看不起它;另一方面,这可能是因为它想这样做,但它没有好的方法或先进的工具来做,导致高成本和高不良率。

与国有银行相比,区域银行在本地区具有更强的客户粘性,对客户有更好的了解,尤其是在对利率不太敏感的经济欠发达地区,如西部和农村地区。区域银行植根于区域特色,有助于扩大个人零售和小微企业的利差并获得优势。 如果地区性银行继续朝这个方向努力,它们肯定会形成独特的竞争力。

1。在金融业的三次技术革命中,银行业经历了几个过程。首先是手工记账到电子操作。我很早就进了银行,有手工记账的经验。二是随着智能终端的普及和通信线路带宽的拓宽,移动互联从“在线到在线”的时代已经逐步实现。现在它已经进入第三次革命:收集、使用、挖掘和分析越来越多的数据;云服务、区块链等技术全面崛起;人工智能的广泛使用将对包容性金融的实现产生深远影响。

每一次技术变革都会给金融业带来方法、组织结构、内部管理和运营等方面的深刻变革。

2.新一代人更愿意与机器打交道“根据我的观察,中国人愿意改变和接受新事物。 美国的许多银行客户仍然使用各种支票,而在中国,从零售商业到零售金融,发生了有趣的变化:“过去,人们习惯在实体店交易,现在他们想随时随地获得零售服务。过去,大多数人在网上和网下处理业务,但现在网上情报非常普遍。过去,客户通常由熟悉的客户经理服务,但新一代会更愿意接受自助操作,每个人都会更愿意与机器打交道。

愿意尝试新事物,愿意接受变化,习惯与机器打交道 这些微妙的变化将对金融服务的形式产生深远的影响。 例如,在财富管理业务中,金融机构可以使用大数据+人工智能+智能投资技术来帮助客户更高效、更低成本地配置资产。另一个例子是“综合体检商店”,它通过智能终端在线获得客户,并根据客户的需要离线设置完整的渠道。

3。金融服务外包的重要性在过去,金融服务经常被要求“大而完整”。人们一直认为“麻雀虽小,五脏俱全”。然而,随着技术的进步,整个业务流程和项目管理可以模块化。模块化后,可以完全实现外包。

事实上,现在许多业务流程都是集中的,甚至外包的,这在组织系统中曾经是严格控制的。

我认为,新技术的进步解决了过去零售业务中的“多点、覆盖面广”和操作风险无法控制的问题,使流程的效率、成本降低和及时性难以受到限制。

例如,中小银行可以外包一些小额信贷业务的贷前、贷中和贷后流程,如贷中审批、人脸识别、声纹识别、对资质可疑客户的微表情审计、基于心理学原理的判断以及客户回答问题时的微表情,这比以往的信贷员审计技术更有利于避免人为的道德风险,更准确、成本更低。

每个人都在谈论的共享经济和社会化的职业分工实际上就是这个原则。自己做这件事不划算,也可能做得不好。如果技术允许,为什么不考虑外包?

“金融外包”是最近的热门话题。主席团成员还记得清华大学国家金融学院院长、前央行副行长朱民,他几天前在一个论坛上发表了讲话。值得一提的是:

1。金融技术对金融机构的影响是巨大的。它的影响是将金融机构的生产过程从内生转变为外生。 目前,金融产品的设计、生产、控制、配置和销售都是成熟的产业链。然而,金融技术延长和细化了产业链,使金融科技企业能够通过专业化和市场细分进入供应链。

这一链条产生了一系列变化,表现在以下几个方面:成本商品化、利润共享、风险共享和伙伴关系。

2.当上述挑战发生时,大量金融科技企业将因其专业性、规模小、专业化、垂直度以及对客户和市场的理解而开始干预传统金融机构的业务。在一定程度上,传统金融机构将被迫分离原有的内部和封闭的产业链。

许多银行已经分离了部分消费信贷。当这种分离和外包继续发生时,传统金融业会留下什么?传统的金融生态正在从内生向外生转变,并向市场导向转变。

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